kredit: Ilustrácia Benedikta Rugara, © 2018 NEW YORK TIMESTu je niekoľko najlepších aplikácií a služieb, ktoré vám pomôžu udržať vaše peniaze na ceste, či už ste nikdy nevytvorili rozpočet alebo ste skúseným investorom.
ROZPOČET A UCHOVÁVANIE ZÁSOBNÍKOV S bankovkami
Mincovňa: Mincovňa je jedným z najpopulárnejších online nástrojov na tvorbu rozpočtu, a to z dobrého dôvodu. Ich webová aplikácia uľahčuje nastavenie rozpočtov vašich výdavkov, sledovanie toho, koľko peňazí vám každý mesiac príde, a zostávajú na vrchole vašich výdavkov. Keď prepojíte svoje výdavkové účty so službou, vaše nákupy sa automaticky kategorizujú ako reštaurácie, potraviny, účty - dokonca môžete nastaviť vlastné kategórie a pravidlá pre nákupy.
Pre koho je to určené: Každý, kto chce sledovať svoj finančný život - vrátane účtov, kreditných skóre a rozpočtov - na jednom mieste.
Potrebujete rozpočet: Potrebujete rozpočet je ďalšou obľúbenou možnosťou medzi začiatočníckymi rozpočtami a odborníkmi na osobné financie. Tento nástroj nie je bezplatný. YNAB vás bude stáť 6,99 dolárov mesačne, ale za tento poplatok získate prístup k seminárom o finančnej gramotnosti a komunite, kde sa môžete stretnúť a porozprávať sa s ostatnými používateľmi o svojom finančnom pokroku. Rovnako ako mincovňa, môžete použiť YNAB prostredníctvom svojej online webovej aplikácie alebo si aplikáciu stiahnuť do svojho telefónu.
YNAB je tiež obľúbeným rozpočtovým nástrojom spoločnosti Wirecutter, spoločnosti New York Times, ktorá posudzuje a odporúča výrobky. (YNAB v súčasnosti ponúka čitateľom Wirecutter zadarmo tri mesiace.)
Pre koho je to určené: Nadrozmerní ľudia, ktorí potrebujú trochu dodatočnej pomoci pri sledovaní svojich peňazí. Podrobnejšie a praktické ako mincovňa, cieľom YNAB je prinútiť vás sledovať každý cent a pravidelne zostať na vrchole svojich financií. Každý štítok si zaraďujete a kategorizujete a zaraďujete, ako ho každý mesiac miniete.
PLATBA DLHU
Ciele mincovne: Aj keď ste už o mincovni počuli, možno ste nepočuli o funkcii Mincovne cieľov, ktorá vám pomôže vytvoriť finančný cieľ a potom sledovať váš pokrok k tomuto cieľu.
Pre koho je tento nástroj určený: Tento nástroj je užitočný najmä na splatenie viacerých dlhov kreditných kariet. Mincovňa vám plán na splatenie každého dlhu, potom sledovať svoj pokrok za vás.
SoFi: SoFi je spoločnosť poskytujúca finančné služby, ktorá je obľúbená medzi dlžníkmi, ktorí refinancujú študentské pôžičky. Refinancovanie alebo rozdeľovanie vašich pôžičiek na novú pôžičku s nižšou úrokovou sadzbou nie je vždy ideálnym finančným krokom (môžete potenciálne stratiť výhody federálnych pôžičiek a možnosti úľavy), zdá sa však, že spoločnosť SoFi zostáva v súlade so svojím záväzkom pomôcť používateľom získať z dlhov ponúkať semináre a nástroje o peniazoch, ktoré vám pomôžu pri ceste. (Zverejnenie: Urobil som Q. a A. so SoFi pri propagácii mojej knihy „Získajte peniaze.“)
Pre koho je to určené: Dlžníci s neobvykle vysokými úrokovými mierami. Ročné percentuálne sadzby spoločnosti SoFi sú relatívne nízke a pri automatických platbách sa pohybujú od 2,5 do 7,5%.
Unbury.me: Unbury.me vám umožňuje sledovať vaše dlhy bez toho, aby ich prepojili s ktorýmkoľvek z vašich online účtov alebo dokonca nevytvorili prihlasovacie údaje. Svoje pôžičky jednoducho zadáte ručne do kalkulačky a spoločnosť unbury.me ich zorganizuje a poskytne vám plán výplaty.
Pre koho je to určené: Každý, kto hľadá jednoduché riešenie správy dlhu, so základným plánom vyplácania bez ozdôb.
ŠETRENIE PEŇAZÍ
Qapital + IFTTT: Qapital je mobilná aplikácia, vďaka ktorej je šetrenie peňazí zábavné (no rovnako zábavné, ako aj šetrenie). Keď prepojíte svoje bankové účty a kreditné karty s aplikáciou, môžete na svoj účet Qapital automaticky prevádzať peniaze pomocou ktoréhokoľvek z ich pravidiel.
Napríklad jeho pravidlo „Guilty Pleasure“ automaticky uloží nastavenú sumu na váš účet Qapital vždy, keď miniete v určenom obchode. Jeho „pravidlo nezávislého používateľa“ ukladá na váš účet percentuálny podiel z každého vkladu nad 100 dolárov.
Pre koho je to určené: Tí, ktorí chcú hrať svoje financie. Môžete prepojiť Qapital s online nástrojom s názvom If This, Then That. IFTTT spája aplikácie a funkcie, ktoré používate v telefóne alebo počítači, aby ste ich mohli používať spolu. Napríklad existuje recept IFTTT, ktorý sa uloží na váš účet Qapital, ak nie sú splnené vaše ciele v oblasti Fitbit. Ďalší recept sa automaticky zaplatí vždy, keď idete do posilňovne. Ďalší recept sa uloží pri každom dokončení úlohy v zozname úloh.
Tip Yourself: Aj keď má menej kudrliniek ako Qapital, Tip Yourself je ďalšou dobrou aplikáciou na šetrenie vreckových peňazí každú chvíľu. Aplikácia vás povzbudzuje, aby ste sa vždy, keď idete do posilňovne, „vykročili“, preskočili nákup impulzov alebo sa držali svojho rozpočtu, ale je len na vás, kedy a koľko budete platiť. Nie je to automatické, ale aplikácia vám umožňuje nastaviť určité ciele pre vaše uloženie. Keď sa blížite k svojmu cieľu, uvidíte vyplnenie virtuálnej nádoby s hrotmi.
Pre koho je to určené: Každý, kto chce jednoduchý a praktický spôsob, ako ušetriť nejaké peniaze navyše.
ROZDELENÉ PLATBY
Rozdelene: Táto aplikácia pre telefón uľahčuje rozdelenie všetkého od vášho večeru za poplatok. Vypočíta tiež podiel všetkých a sleduje všetky I.O.U.s.
Pre koho je to určené: Je to najlepšie pre nájomcov s viacerými spolubývajúcimi, ale dobre funguje pre všetky transakcie, ktoré si vyžadujú rozdelenie.
Venmo: Venmo je ďalšia populárna aplikácia, ktorá spolupracuje s PayPal, aby používateľom uľahčila výmenu alebo vyžiadanie hotovosti. V časti poznámky k nástroju môžete použiť aj rýchle poznámky.
Pre koho je to určené: Priatelia, ktorí potrebujú ľahký spôsob, ako rozdeliť účet za večeru alebo iné výdavky.
Unbill: Unbill sa pripája k poskytovateľom fakturácií online, takže môžete vykonávať automatické mesačné platby a rozdeľovať ich medzi skupinu spolubývajúcich alebo priateľov.
Pre koho je to určené: Priatelia, spolubývajúci alebo rodiny, ktorí zdieľajú mesačné účty.
MONITOROVANIE VAŠEHO ÚVERU
Ak sa vám nedarí veriť službe sledovania kreditov zadarmo, váš skepticizmus nie je neopodstatnený. V priebehu rokov mala hrsť „bezplatných“ služieb monitorovania úveru problémy s zavádzaním zákazníkov do mesačných služieb. Stále existuje veľa dôveryhodných možností a nižšie sú niektoré z najlepších. Vo všeobecnosti by bezplatná služba nikdy nemala požadovať informácie o vašej kreditnej karte na overenie vášho kreditu.
Credit Karma: Úverové skóre a správy sa dajú ťažko rozlúštiť a Credit Karma vám poskytuje voľný pohľad na obe zložky a rozdeľuje základy. Nástroj podrobne popisuje rôzne faktory, ktoré ovplyvňujú vaše skóre, napríklad priemerný vek všetkých vašich kreditných účtov a koľko vášho kreditu použijete, niečo, čo sa formálne nazýva využitie kreditu. Credit Karma tiež monitoruje váš kredit, takže môžete dostávať upozornenia, ak niekto otvorí podvodný účet vo vašom mene - funkcia, ktorá je obzvlášť užitočná z hľadiska minuloročného porušenia systému Equifax.
Pre koho je to určené: Spotrebitelia, ktorí chcú základné a ľahko čitateľné rozdelenie svojich kreditných skóre a histórie. Jedna sťažnosť spotrebiteľa týkajúca sa Credit Karma a podobných služieb spočíva v tom, že skóre sa líši od skóre, ktoré môžu zákazníci vidieť na iných stránkach na sledovanie úveru. Existuje jednoduché vysvetlenie: Nemáte iba jedno kreditné skóre! Spotrebitelia majú veľa kreditných skóre.
Mint: Ak už mincovňu používate, môžete tiež získať prístup k funkcii bezplatného kreditného skóre. Rovnako ako Credit Karma a ďalšie služby s názvom WalletHub, mincovňa rozdeľuje úverové faktory a odhaľuje potenciálne negatívne položky vo vašej správe. S každým faktorom môžete skúmať aj dosť detailov. Napríklad Mint vám povie, kedy ste otvorili konkrétne účty a ako ste ich v priebehu času používali. Vaše kreditné skóre sa aktualizuje mesačne.
Pre koho je to určené: Existujúci používatelia mincovne, ktorí chcú jednoduchý spôsob, ako sledovať svoj kredit.
AnnualCreditReport.com: A konečne, web AnnualCreditReport.com je jediným zdrojom úverovej správy, ktorý je povolený federálnym zákonom. Ak chcete kópiu svojho skutočného úverového prehľadu a nie iba rozpis od tretej strany, je to web, ktorý chcete navštíviť.
Každý rok máte nárok na bezplatnú kópiu svojej kreditnej správy z každého z troch úradov (Equifax, Experian a TransUnion). Každú z týchto správ môžete skontrolovať naraz na AnnualCreditReport.com alebo ich rozmiestniť po celý rok.
Keď požiadate o prehľad, na stránke sa položí séria otázok na overenie vašej totožnosti vrátane vášho čísla sociálneho zabezpečenia. Táto stránka uisťuje návštevníkov, že používajú „najvyššiu úroveň šifrovania SSL certifikátov“ na ochranu vašich údajov.
Pre koho je to určené: Každý! Konkrétne však zákazníci, ktorí sa chcú pozrieť na skutočnú kópiu svojej úverovej správy. Majte na pamäti, že AnnualCreditReport.com neponúka kreditné skóre, pretože vaša správa a skóre sú dve rôzne veci. Keď veritelia overia váš kredit, vaša správa má oveľa väčšiu váhu ako vaše skóre. Vaše skóre je jednoducho ukazovateľ, ktorý zhŕňa to, čo je vo vašej správe.
RIADENIE VAŠICH INVESTÍCIÍ
Investovanie je logickým ďalším krokom po tom, ako ste ušetrili najmenej šesť mesiacov životných výdavkov v hotovosti - viac, ak sú vaše životné náklady obzvlášť vysoké - maximalizovali ste svoje príspevky 401 (k) (18 500 dolárov pre ľudí do 50 rokov) rok) a preskúmali ste ďalšie možnosti investovania, napríklad IRA.
Osobný kapitál: Pokiaľ ide o správu vašich investícií, osobný kapitál je nástrojom na prekonanie. Webová stránka, ktorá je k dispozícii aj ako aplikácia na vašom telefóne, ponúka hlboký ponor do vášho portfólia, kde vám povie, do ktorých odvetví, do ktorých ste investovali, do ktorých odvetví, do ktorých by ste mali viac investovať a ako sa vaše investície v priebehu času v porovnaní s S & P 500, čo je „index vážený trhovou kapitalizáciou 500 najväčších amerických verejne obchodovaných spoločností podľa trhovej hodnoty“.
Pre koho je to určené: Súkromní investori, ktorí sa chcú hlbšie vykopať a pochopiť svoje portfólio. Vyplníte základný profil, ktorý hovorí Personal Capital, ako by mali vyzerať vaše investície, v závislosti od toho, kedy chcete odísť do dôchodku a ako dobre tolerujete riziko. Po pridaní vašich investičných účtov vám Personal Capital poskytne informácie o všetkom, od vašich investičných poplatkov až po odhadované budúce výhody sociálneho zabezpečenia. Je to všetko, čo potrebujete vedieť o svojich investíciách na jednom mieste.
Žalude: Žaluby pomôžu investovať vaše peniaze, aby ste mohli dosiahnuť lepšiu návratnosť. Žalude vám umožňujú investovať so svojou náhradnou zmenou a zjednodušujú niečo, čo je inak dosť zastrašujúce. Môžete začať investovať len s niekoľkými dolármi a Acorns urobí prácu za vás.
Majte na pamäti: Štandardná verzia Acorns však nie je dôchodkovým účtom, a preto neprichádza s rovnakými daňovými výhodami, aké väčšina dôchodkových účtov obsahuje. Ako uvádza ich webová stránka, „možno budete musieť platiť dane za realizované kapitálové zisky, prijaté dividendy a ďalšie transakcie, ktoré sa vyskytujú na vašom účte Acorns.“ Spoločnosť však nedávno spustila spoločnosť Acorns Later, ktorá je skutočne individuálnym dôchodkovým účtom.
Pre koho je to určené: sporitelia, ktorí chcú presunúť svoje úspory na ďalšiu úroveň. Aj keď budete mať šťastie, že získate 1 percentný podiel na väčšine tradičných sporiacich účtov, investovanie na širokom akciovom trhu teoreticky (a historicky) prinesie lepšie výsledky.
© 2018 NEW YORK TIMES.
